22.02.2017,
Просмотров: 3023
Обязателен ли КАСКО при автокредите
Автокредитование в России приобрело широкую популярность. Сегодня десятки банков имеют лицензию на оформление займа на покупку машины. Отличительной чертой этого кредитного продукта является оформление полиса КАСКО на авто. Многие банки устанавливают это требование обязательным, но изначально следует разобраться правомерны ли таковы действия согласно российскому законодательству.Почему банки навязывают полис КАСКО
Собственно КАСКО — это добровольный вид страхования на приобретаемое авто, поэтому теоретически навязать его не может никто. Тем не менее, банки часто обязывают заемщиков оформлять КАСКО на весь срок кредитования, в противном случае в кредите просто отказывают.
Страховка по кредиту, это в первую очередь покрытие возможных рисков невозврата заемных средств. Обычно, кредиты на большую сумму подразумевают наличие залога. В случае с покупкой машины, залогом выступает сам автомобиль. Если человек не платит кредит, то банк вправе конфисковать машину и выставить ее на торги. Но если автомобиль был угнан, то залог забрать они не смогут, остается только истребовать долги с заемщика, а выплатить полную стоимость авто одним платежом могут не все. В таком случае банк направляет иск в суд на заемщика, чтобы последний вернул кредит, но это также дополнительные финансовые издержки.
Намного проще поставить заемщика перед выбором — либо оформление КАСКО, либо изменение условий кредитования. Некоторые банки отказывают клиентам, если те не желают оформлять полис. В данном конкретно случае это условие прописывается в договоре и изменять единую форму документа ради одного-двух случаев никто не будет.
Стоимость полиса КАСКО клиент может оплатить самостоятельно сразу, либо включить эту сумму в стоимость кредита. В последнем случае за счет цены полиса увеличивается и сумма кредита, соответственно будет начисляться и больший процент.
Можно ли оформить кредит без КАСКО
Нет такого закона, где прописывается что при автокредитовании клиент обязуется оформлять полис КАСКО. Полис ОСАГО является обязательным для оформления, КАСКО — нет. Банки спекулируют тем, что граждане не знают законов.
Каждая банковская организация работает с одной или несколькими аккредитованными страховыми компаниями, у которых можно приобрести полис. Но бывает так, что у заемщика есть личные предпочтения и он хочет оформить полис в совершенно другой компании, так делать можно. Для этого следует написать соответствующее заявление в банке и предоставить реквизиты нужной страховой компании. После того, как кредит будет одобрен, а средства переведены на счет автосалону, заемщика отправят оформлять полис КАСКО, копию заключенного договора следует принести в банк.
Для всех клиентов, банк создает единую форму договора, в которой прописаны все условия и обязательства обеих сторон. Если в документе говорится что заемщик обязуется оформить полис КАСКО, то изменять условия ради одного «капризного»заемщика банк не будет, хотя в порядке исключения такое возможно.
Если человек отказывается оформлять КАСКО, то банк вправе изменить условия кредитного предложения.Изменения касаются таких пунктов:
- сокращаются сроки, вместо 5-7 лет, кредит дают лишь на 2-3 года;
- увеличивается ставка (разница обычно составляет 7-10%);
- увеличивается сумма первоначального взноса, банк может потребовать внести до 60% от стоимости покупки;
- увеличение требуемого пакета документов, дополнительно нужно предоставлять справки о доходах с места работы, копию трудовой книжки и т. д.
В условиях конкуренции некоторые коммерческие банки идут клиентам на уступки и предлагают оформить кредит без КАСКО. На данный момент среди финансовых учреждений, предоставляющих автокредит без КАСКО наиболее популярны следующие банки: ВТБ24, «Альфа-банк», «Рененссанс-кредит», «Траст», «Росбанк», «Собибанк». Желающих оформить такой займ много, поэтому заявки подлежат жесткому отбору, договора заключают с самыми надежными и платежеспособными клиентами.
Кроме перечисленных пунктов, могут применяться и ограничения в выборе марки и модели авто. Одни кредиторы предлагают оформить без КАСКО только подержанные машины, другие исключительно новые. Полис КАСКО можно оформить на транспортные средства отечественного производства не старше 5 лет и для иномарок — не старше 7 лет с момента выпуска модели. В каждом случае подбор условий займа осуществляется индивидуально, исходя от заданных параметров в заявке.
Сроки и стоимость оформления полиса КАСКО при автокредите
Страховщик вправе самостоятельно устанавливает стоимость полиса КАСКО. Если кредитное учреждение сотрудничает с несколькими страховыми, то у заемщика есть возможность выбрать наиболее дешевый вариант.
Индексы тарифов по КАСКО зависят от таких факторов:
- стоимости авто и суммы кредита;
- возраста и суммарного водительского стажа страхователя;
- региона, где проживает страхователь и будет зарегистрировано авто;
- репутации водителя относительно соблюдения ПДД, если за последний год ГИБДД зафиксировали несколько серьезных нарушений, то страховой индекс будет выше, в случае безаварийного стажа применяется наименьший тариф;
- тип ТС (минивэн, микроавтобус, хэтчбек и т.д);
- сколько лиц допущено до управления авто;
- состояния машины на момент продажи (авто новое или подержанное).
Обычно, полис оформляется сроком на один год. В дальнейшем КАСКО потребуется продлевать. В договоре указывается, что заемщик обязуется страховать свое авто до выполнения своих обязательств перед банкомт (погашения долга). Когда договором продление полиса КАСКО не предусмотрено, то оформлять полис необязательно. Если полис уже просрочен, а новый не оформлен, то при наступлении страхового случая погашать долг заемщику придется, даже если авто сгорело, попало в ДТП или его угнали. Если своевременно не приобрести полис КАСКО, то банк может предпринять следующие меры:
- начисление штрафных санкций;
- прекращение действия договора в одностороннем порядке, в этом заемщик должен будет вернуть всю сумму задолженности;
- конфискация авто;
- отказ в дальнейшем обслуживании клиента при последующих обращениях.
Важно! В случае досрочного погашения кредита, после того как долг погашен и договор закрыт клиент вправе самостоятельно выбирать нужен ему КАСКО или нет. Банк уже не имеет права предъявлять свои требования по поводу имущества, так как авто уже не является залогом и перешло в собственность автовладельцу.
Оформление страхового полиса КАСКО при автокредите — это универсальное средство для минимизации рисков невозврата займа. Чтобы избежать оформления КАСКО при автокредите также можно оформить целевую ссуду, но для получения сумм более 60 000 рублей кредитор требует предоставлять в залог личное имущество.