Выгодно ли покупать автомобиль в кредит?
Итак, тема почти самая актуальная из всех главных тем на сегодняшний день. Во многом это обусловлено назревшим экономическим кризисом, из которого наша страна все никак не выберется и второй важный фактор – это постоянные скачки курса валют. А ездить хочется на новом, комфортном автомобиле, но денег на него не хватает и что же делать в такой ситуации? Купить автомобиль в кредит или не рисковать (а то мало ли что в стране произойдет) и подкопить пару лет. Естественно, на словах такой серьезный вопрос не решишь, поэтому необходимо все рассчитать на реальном примере.
Сразу следует отметить, что в Российской Федерации инфляция 12,9% в год, как нам об этом сообщил Владимир Путин на прямой трансляции 14 апреля. А это значит, что отложенные вами 100 тысяч рублей через год будут уже не 100, а 87 тысяч рублей. То есть формально они останутся темиже купюрами, но все вокруг подорожает почти на 13 процентов. А это значит, что копить невыгодно.
Если вы делаете вклад, то ваши проценты в год будут составлять примерно 8 процентов. То есть вы даже не сможете сохранить свои деньги от инфляции. Поэтому в нынешней экономической ситуации выгодно брать кредиты, но обо всем по порядку.
Приведу пример расчета на личном примере. Моя зарплата составляет 30 тысяч рублей (средняя зарплата по стране). 20 тысяч из них это обязательные платежи, расходы на еду и одежду. У меня есть возможность откладывать по 10 тысяч рублей каждый месяц, и я решаю, что пора поменять автомобиль, который уже давно не культовый и начал ржаветь. Вопрос состоит вот в чем: бежать к автодилеру и брать автомобиль в кредит либо попробовать накопить N-ое количество денег и купить машину за наличный расчет, не связываясь с кредитами.
Итак, возьмем в расчет, что автомобиль будет обязательно новым, с небольшим набором опций и отечественным. Во-первых, потому что это дешевле, а во-вторых, потому что мне, допустим, нравится дизайн этого автомобиля. Цена автомобиля с необходимым набором опций будет составлять 500 тысяч рублей. Плюс я рассчитываю продать свой старый автомобиль за 150 тысяч рублей. Начнем расчет.
Вариант первый: копить деньги
Я могу откладывать по 10 тысяч рублей в месяц. Значит, в год смогу положить на счет в банк 120 тысяч рублей на пополняемый счет с процентной ставкой 8% годовых. Копить мне придется примерно 5 лет. Назревает вполне понятный вопрос, а почему 5 лет, а не три года? Все дело в инфляции. Она будет съедать со счета каждый год по 5%. За первый год инфляция съест 6 тысяч рублей. И фактически от моих денег останется не 120, а 114 тысяч рублей. Не думайте, что за 5 лет инфляция съест 30 тысяч рублей – это не так. Здесь идет речь о сложном банковском проценте, так что в реале я буду откладывать по 120 тысяч в год, а с учетом инфляции будут такие цифры:
===Год=== | Сумма=== | Проценты по счету=== | Инфляция=== | Сумма с учетом инфляции |
1 | 120000 | 8% | 13% | 114000 |
2 | 240000 | 8% | 13% | 222300 |
3 | 360000 | 8% | 13% | 335454 |
4 | 480000 | 8% | 13% | 432681 |
5 | 600000 | 8% | 13% | 525047 |
Итого, из-за инфляции я потеряю 75 тысяч рублей. И это при условии, что деньги будут постоянно лежать на счету в банке. То есть, ни о каких форс-мажорных случаях мы не говорим. Поэтому это нереально.
Кстати, автомобиль будет дорожать намного быстрее, чем должен. Для примера сравните цены на автомобиль Лада Гранта. В самом начале производства, а это было, по-моему, в декабре 2011 года, автомобиль стоил 229 тысяч рублей. Сейчас, спустя четыре с половиной года он стоит 383 тысячи рублей в минимальной комплектации. То есть автомобиль подорожал на 154 тысячи (2/3 начальной цены) за четыре года! Именно поэтому накопить на автомобиль в моей ситуации не представляется возможным. Плюс к цене автомобиля нужно будет прибавить обязательное страхование, зимнюю резину и т. д. Да и свой автомобиль уже невозможно будет продать за нормальную цену.
А самым главным фактором является простое человеческое «Хочу!». Вот я сейчас хочу новую машину и все. Остальное не волнует. А что там будет через 5 лет, никто не знает, поэтому копить 5 лет на автомобиль в нынешней ситуации не представляется возможным.
Вариант второй: взять кредит
В это варианте имеется в виду не обязательно кредит. Это может быть ссуда, потребительский кредит или автокредит, который сейчас наиболее доступен. Если рассматривать именно отечественный автомобиль, то сейчас действует государственная программа поддержки российского автопрома. Это значит, что я могу купить автомобиль в кредит на льготных условиях. Я поискал в интернете, что в моем полумиллионном городе больше 5 автосалонов, которые готовы мне предложить купить автомобиль в кредит по госпрограмме без КАСКО и страхования жизни. Эти практически ненужные страховки значительно удорожают стоимость кредита.Данные для расчета:
- Первоначальный взнос (автомобиль) – 150 000 рублей.
- Процентная ставка по кредиту – 7% (госпрограмма).
- Стоимость автомобиля 500 000 рублей.
Итак, что я получаю. Я получаю автомобиль в кредит на 3 года. Ежемесячный платеж будет составлять 10350 рублей – вполне приемлемая сумма для меня. Срок кредита будет составлять 36 месяцев с постоянной суммой ежемесячной платы. За 500 тысяч рублей я получу почти самую полную комплектацию. Автомобиль нужно будет только застраховать и поставить на учет и все! По времени я потрачу около 2 дней на все эти действия, и я могу наслаждаться автомобилем. А это самое главное, так как автомобиль мне нужен сейчас, а не через 5 лет.
Со временем, я смогу уплачивать за кредит гораздо большие суммы, ведь моя карьера не стоит на месте и моя зарплата за 3 года хоть чуть-чуть поднимется. А кредит стоит на месте. На него уже не влияет инфляция. Например, через полтора года я смогу платить за кредит не 10, а 13 тысяч рублей, соответственно сумма кредита становится меньше и при каждом таком увеличенном платеже проценты пересчитываются.
Итак, в нынешней России гораздо легче и удобнее брать автомобиль в кредит и ездить на нем сейчас, чем долго копить деньги, которые постоянно съедает инфляция.