Частное мнение: сколько будем платить за КАСКО в 2015 году?

Эксперты считают, что в 2015 году сократятся продажи новых автомобилей. Уже сейчас сокращаются очереди у дилеров многих городов России, а в Северной столице и Москве цены резко пошли вверх. Это связано с резким обвалом рубля по отношению к евро и доллару. Повышение цен на авто, конечно, ударит и по рынку автострахования.

Что же будет с КАСКО в 2015 году? Давайте рассуждать вместе.

Платим вполовину больше

Из-за резкого понижения курса рубля в этом году, повышаются цены на автомобили и полисы автокаско, и спрос на последние падает. Невозможно предугадать, какими будут цены в скором времени: страховщики и ремонтники все еще пересматривают договоренности. Однако о том, что цены на страховой ремонт вырастут, можно с уверенностью сказать уже сейчас. Повышение ставок по автокредитам влияет и на рынок КАСКО, поскольку теперь, при получении кредита, страховка обязательна для всех.

Рост ставок приводит к сокращению объема займов, падает и спрос на дополнительное страхование. Сейчас сложно понять, насколько подорожает ремонт: часть производителей вообще не озвучивает новые цены, чтобы не отпугнуть клиентов из России. На цену полиса влияет множество факторов, но страховым придется повысить тарифы, чтобы сохранить хотя бы прежний уровень дохода. Ну и какая выгода в приобретении полиса, если приблизительный прогноз указывает на повышение цены почти на 50 процентов?

Тенденция обойдет стороной приобретенные в кредит автомобили, но рост процентных ставок сократит объем продаж авто в кредит. Уже в январе количество отказов от кредитов выросло, что повлекло за собой уменьшение количества подписанных полисов КАСКО.

Что будет со страховыми компаниями?

Основные игроки имеют все шансы пережить последствия обвала валюты, но одновременно с понижением продаж полисов растут убытки с договоров, заключенных до декабря прошлого года. Чем выше цена на автомобиль, тем выше страховая премия. Представители автоконцернов стараются сдержать рост, надеясь на стабилизацию рубля. Если этого не произойдет, цены продолжат расти.

Компании из тех, кто умело спрогнозировал ситуацию на рынке и откорректировал тарифы, сейчас обладают запасом для компенсации растущих убытков. Компенсация возможна через продажу новых полисов по более высоким ценам, оптимизации (читай повышение) стоимости ремонта или поиск поставщиков с меньшими тарифами. Подобное «лекарство» не избавит от беды полностью, но поможет удержаться на плаву. Упор на альтернативное страхование заметно поможет, но если профиль компании — автострахование, бизнес рискует оказаться под угрозой. Компании, у которых доля прибыли от автокаско занимает половину и более, находятся в опасном положении и рискуют покинуть рынок.

Не все компании создали резервы на случай кризисов, потому уход нескольких игроков с рынка предсказуем. Помните прошлогодние прецеденты, связанные с банкротством нескольких известных фирм? Они еще больше укрепляют мою уверенность в этом. Отчасти это даже неплохо — рынок оздоровится, а ненадежные участники уйдут, но этот процесс займет немало времени.

Осторожно, мошенники

Обвал рубля — не единственный фактор, сказавшийся на цене полисов КАСКО. Вторым является правоприменительная практика. Ситуация в экономике определила повышение стоимости запасных деталей многих иномарок. А по КАСКО чаще страхуют именно их. Экономическая неопределенность вынудила людей чаще обращаться к страховщикам по поводам, которые в обыденности игнорировались. В кризис потребители стараются отремонтировать автомобиль за счет страховых.

Объем заявлений об авариях также растет, что повышает количество выплат по КАСКО. Как и в любое напряженное время, количество мошенников заметно выросло: больше «самоугонов», страховщики не едут на ремонт даже к официальным дилерам. Стараются «откупиться» завышенными сметами от сомнительных экспертов.

Вспомните кризис 2008 года: проблема с обслуживанием банковского долга решалась через «угон», разбор машины и получение выплат. Это оказывалось заметно выгоднее, чем реализация автомобиля на вторичном рынке. Это привело к убыткам по КАСКО. То же самое наблюдается и сейчас. Но многие автомобилисты пересчитывают цены на подержанные автомобили с учетом текущего роста цен.

Описанная выше тенденция прекратится через пару месяцев. Автомобили на вторичном рынке не продать по новым ценам. Придется вернуться к докризисным. Это не приведет к росту продаж на вторичном рынке. Скорее, к росту случаев страхового мошенничества.

Сейчас клиенты чаще выигрывают суд против страховой в случае отказа от выплат. Решения высших судебных органов вынуждают страховщиков совершить выплаты в случаях, не входивших в договор на момент заключения. Золотая жила для различных мошенников. Почему? Желание потребителя в кризисные времена получить выплаты по страховки и страховщики, тщательно проверяющие каждый случай в поисках причины отказа от выплат.

Взгляд в будущее

Убыточность КАСКО растет. Спасет создание франшизных программ страхования автокаско, продажа полисов с «уменьшенным» покрытием, которые по карману автомобилистам и уберегают их собственность. Но такие полисы рискуют оказаться недоступными клиентам ниже среднего класса и собственникам подержанных машин.

Продуктивны и антикризисные страховые программы с франшизой. Они оберегают клиента от крупных убытков, но оставляют за ним мелкий ремонт. Использование франшизы снизит стоимость полиса почти на треть. Автовладелец понимает, что ему проще не терять время на заявление о мелкой вмятине и сэкономить на стоимости полиса.

На просторах нашей страны явление названо «умным страхованием». Инновационная программа оценивает скидку на полис в соответствии со стилем вождения клиента. В машине устанавливается специальное устройство, которое отслеживает параметры управления автомобилем.

Проанализировав ситуацию, делаем вывод: сейчас на рынке автострахования переломный момент. Страховые понимают, что КАСКО необходим не для ремонта на деньги компании, а для защиты за невысокую цену от огромных убытков, в случае серьезно пострадавшего автомобиля.